Assurance emprunteur sportif : surprime et AERAS
Les sports classés à risque par les assureurs
Les assureurs classent les sports en 3 catégories de risque (variable selon l'assureur, à titre indicatif) :
- Risque modéré (+0-50 %) : équitation, ski alpin compétition, VTT descente, VTT enduro, moto loisir, kitesurf, wakeboard, escalade bloc, jogging intensif.
- Risque élevé (+50-150 %) : sports mécaniques compétition, sports aériens (parachute, ULM, deltaplane), alpinisme haute montagne, plongée sous-marine (au-delà de 40 m), équitation compétition, boxe, MMA, full contact, rugby compétition, base jump, speed riding.
- Risque très élevé (+150-200 % ou refus) :cascades, voltige aérienne, compétition automobile professionnelle, alpinisme himalayen (> 7 000 m), free solo, spéléologie profonde.
Tableau indicatif des surprimes par sport
| Sport | Pratique | Surprime indicative |
|---|---|---|
| Course à pied | Loisir | 0 % |
| Ski alpin | Loisir | 0-10 % |
| Équitation | Loisir | 10-30 % |
| VTT descente | Loisir | 20-50 % |
| Plongée sous-marine | Loisir (-40 m) | 30-60 % |
| Sport mécanique | Loisir (circuit) | 50-100 % |
| Parachute / ULM | Loisir | 80-150 % |
| Alpinisme | Haut niveau (> 4 000 m) | 100-200 % |
| Boxe / MMA | Compétition | 100-200 % ou refus |
| Rugby | Compétition fédérale | 50-100 % |
Comment limiter la surprime ?
- Déclarer honnêtement ses sports : la non-déclaration entraîne la nullité du contrat et le refus de prise en charge en cas de sinistre. C'est la première règle.
- Présenter un certificat médical récent : certificat de non-contre-indication datant de moins de 3 mois, signé par un médecin du sport si possible. Cela rassure l'assureur.
- Passer par un courtier spécialisé : les courtiers comme April ou Celside Insurance ont des accords avec des assureurs plus tolérants sur les profils sportifs. Ils trouvent la meilleure combinaison garanties/prix.
- Privilégier la pratique en club (encadrée) : un sport pratiqué en club fédéral, encadré par un professionnel, est souvent moins surcôté qu'une pratique libre extrême.
- Diminuer la quotité : en co-emprunteur, passer de 100/100 à 50/50 divise la cotisation par 2.
- Augmenter la franchise IPT/ITT : accepter une franchise 90 jours (au lieu de 30) peut faire baisser la prime de 10-20 %.
- Limiter les garanties : si votre sport n'affecte que la couverture ITT (arrêt de travail), renoncer à cette garantie tout en gardant DC + PTIA peut suffire.
La Convention AERAS en détail
La Convention AERAS (Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a été signée en 2006 entre :
- L'État
- La Fédération bancaire française (FBF)
- La Fédération française des sociétés d'assurances (FFSA)
- Le Groupement des entreprises mutuelles d'assurance (GEMA)
- Des associations de patients (AIDES, Ligue contre le cancer, etc.)
Ses principaux apports :
- Plafonnement des surprimes : maximum 3× la prime de base (contre 5-10× sans convention).
- Mécanisme de solidarité : en cas de surprime supérieure au plafond, un mécanisme collectif prend le relais (partagé entre tous les assureurs).
- Droit à l'oubli : pour les anciens malades du cancer (10 ans après la fin du protocole thérapeutique), aucune surprime liée à cet antécédent.
- Plafond de revenus : pour les prêts ≤ 320 000 € (1ère résidence), les surprimes sont encadrées.
Que faire en cas de refus d'assurance ?
Si tous les assureurs refusent le contrat (cas extrême), plusieurs recours :
- Bureau Central de Tarification (BCT) : pour les prêts < 320 000 €, le BCT peut obliger un assureur à vous couvrir au tarif normal.
- Mutuelles d'assurance : certaines mutuelles (Macif, Maif) sont plus tolérantes que les assureurs classiques.
- Réduire le capital emprunté : passer sous le seuil AERAS (320 000 €) pour bénéficier du plafonnement.
- Apport plus élevé : emprunter moins réduit la durée et le risque pour l'assureur.
Pages complémentaires
Questions fréquentes
Les sports à risque augmentent-ils l'assurance de prêt ?
Oui, les sports à risque peuvent entraîner une surprime de 0 à +200 % selon le sport pratiqué et le niveau (loisir vs compétition). Sports concernés : sports mécaniques, sports aériens (parachute, deltaplane), sports de combat (boxe, MMA), alpinisme haute montagne, plongée sous-marine, équitation compétition, rugby, etc. La Convention AERAS permet aux profils sportifs (ou à risque) d'accéder à une assurance sans surprime excessive ou avec un plafonnement.
Quels sports sont considérés à risque par les assureurs ?
Liste indicative (variable selon assureur) : sports mécaniques (auto, moto, karting en compétition), sports aériens (parachute, deltaplane, ULM, saut à l'élastique), sports de combat (boxe, MMA, full contact), alpinisme haute montagne (au-delà de 4 000 m), plongée sous-marine au-delà de 40 m, équitation compétition, sports de glisse extrêmes (base jump, speed riding), rugby en compétition, etc. Sports de loisir occasionnels sont souvent couverts sans surprime.
Comment limiter la surprime pour un sportif ?
Plusieurs leviers : (1) Déclarer honnêtement ses sports (la non-déclaration entraîne l'exclusion de garantie en cas de sinistre). (2) Présenter un certificat médical de non-contre-indication récent. (3) Passer par un courtier spécialisé qui identifie l'assureur le plus tolérant. (4) Préférer la pratique en club (encadrée) vs compétition. (5) Diminuer la quotité (50/50 au lieu de 100/100). (6) Augmenter la franchise IPT/ITT.
Qu'est-ce que la Convention AERAS ?
La Convention AERAS (Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif signé en 2006 et révisé régulièrement entre les pouvoirs publics, les banques, les assureurs et les associations de patients. Elle permet aux personnes ayant un risque aggravé de santé (ou pratiquant un sport à risque) d'accéder à l'assurance de prêt immobilier, avec un plafonnement des surprimes (max 3× la prime de base) et un mécanisme de solidarité.
Quel sport n'est pas considéré à risque ?
Liste des sports généralement non considérés à risque (pas de surprime) : course à pied, cyclisme sur route, natation, tennis, badminton, football en loisir, basket en loisir, handball en loisir, ski alpin en loisir, randonnée, fitness, yoga, danse, golf, voile, aviron, etc. Pour les sports olympiques pratiqués en club, la pratique est généralement couverte. Le tout est de déclarer honnêtement et d'avoir un certificat médical à jour.
Sources citées
Dernière vérification : 18 juin 2026